时下，在线办理业务已然成为银行服务创新的一种潮流，也对用户签署电子合同提出了更高的安全要求。

而首先亟待解决的就是电子合同的法律效力问题：如何在线确认用户身份与意愿的真实性？如何保障用户对交易行为的不可抵赖性？

这一次，民生银行与中国金融认证中心（CFCA）合作推出的可信手写签章系统，为解决上述问题提供了一种范式思路。

可信手写签章系统为用户提供了签名全流程的“一站式”安全认证服务，涵盖了身份认证、证据采集、数字认证、法律认证等环节：

通过采用OCR技术、网络身份认证、人脸识别、银行卡要素认证等在线认证技术解决用户身份可信；

使用数字签名、音视频采集、电子签章、电子手写签名等电子取证技术，结合CFCA电子认证和证据保全解决数据可信；

通过采集交易现场的多维度证据数据电文信息，包括用户证件拍照、柜员与用户的合影、远程面签视频录像、用户郑重承诺短视频、录音、短信发送记录、GPS定位数据等，形成基于场景的证据链，同时将证据链信息与用户场景证书进行绑定并进行交易数字签名，配合手写电子笔迹，实现具备司法效力的全流程无纸化及线上业务的安全性。

目前，可信手写签章系统在民生银行的场景金融、消费贷款业务、供应链金融等均有创新应用。

1、信用卡场景金融项目应用案例

民生银行大力发展场景金融业务，并将金融服务嵌入到消费环节，通过技术整合及应用提升服务效率和用户体验，创造性地通过可信手写签章系统实现在线面签，为用户在消费场景中提供现场的、实时的、便捷的金融服务，提升了金融服务的专业化水平。

2、消费贷款业务应用案例

在民生银行原有的零售信贷业务办理过程中，非网银电子渠道个人征信授权及零售信贷电子合同签署均没有数字证书、动态令牌作为可靠电子签名介质，仅以手机动态验证码及交易密码作为认证方式，缺乏可靠电子签名，导致出现部分分行零售贷款用户不承认在手机银行渠道授权的征信查询，并向当地监管机构进行投诉的情形。此外，部分分行对手机银行电子签约的风险贷款发起诉讼时，出现了立案困难，甚至出现法院不受理立案的情况。

为尽量避免用户以授权、合同未经其确认签署而主张不对其发生法律效力的风险，民生银行在手机银行、小微之家等电子渠道征信授权及合同签署环节，嵌入可信手写签章系统技术，在出现司法纠纷时，可出示业务可信证据以还原真实的业务场景，解决分行非网银渠道无纸化线上业务无法提供可信证据的问题。

3、供应链金融应用案例

供应链业务模式下，涉及核心企业、保理公司、平台方、融资方、保荐商等多方单位，如何通过线上方式对企业身份进行验证；如何对征信授权书、保理业务申请书、保理业务合同、三方合作协议等电子协议或合同进行线上签署并进行合法性验证，民生银行通过在供应链金融系统中应用可信手写签章系统技术，有效解决了上述业务痛点。

在科技创新的赛道上，民生银行从未停止奔跑的脚步，以客户为中心的视角，持续提升客户体验，同时注重风险防控。作为国家重要的金融信息基础设施，权威安全认证机构，CFCA愿以科技赋能者的角色，参与到金融业这场数字化转型的浪潮中，为推动金融服务模式安全稳定升级贡献智慧与力量。